L’endettement n’est pas forcément un mot qui fait peur – si vous l’utilisez pour vous constituer un patrimoine et investir dans votre avenir. Mais comment savoir si vous êtes trop endetté? Quelles sont les dettes qui vous seront bénéfiques (ou néfastes) à long terme?
Considérons trois types de dettes courantes : les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels et la dette hypothécaire.
1. Les cartes de crédit
Commençons avec le plus facile : la dette de carte de crédit. L’utilisation de cartes de crédit peut vous faciliter grandement la vie. Elle vous permet de régler rapidement un achat ou facilite l’interaction avec les marchands en ligne ou à distance. D’ailleurs presque toutes les transactions en ligne requièrent l’utilisation d’une carte de crédit.
La règle est simple, idéalement il faut régler le solde complet de sa carte tous les mois. Si vous ne pouvez pas régler l’entièreté du solde de votre carte de crédit tous les mois, vous ne l’utilisez pas judicieusement. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont très élevés, souvent de plus de 20% par année. Leur utilisation exige donc une discipline de fer. Les fournisseurs de cartes de crédit le savent et misent sur votre incapacité à contrôler vos dépenses pour se remplir les poches avec des intérêts très élevés… Si vous surpassez systématiquement votre capacité de payer votre solde complet, vous pourriez tomber dans un piège qui est coûteux d’où il sera difficile de sortir.
2. Le prêt personnel.
Le prêt personnel se contracte à des taux plus raisonnables et selon le cas, il peut être garanti par des biens ou non. On utilise adéquatement le prêt personnel lorsqu’on l’utilise pour acheter un bien qui peut nous servir pendant un long moment, comme l’achat d’une automobile. Idéalement, on doit le rembourser avant la fin de la vie utile du bien financé. Par contre, si on utilise la marge ou le prêt personnel pour financer la consommation de biens de tous les jours comme des cadeaux, des sorties au restaurant ou l’épicerie, c’est que l’on vit au-dessus de ses moyens et tôt ou tard, on risque d’en payer le prix.
3. La dette hypothécaire.
Les prêts hypothécaires peuvent être considérés comme une bonne dette puisqu’ils permettent l’achat d’une propriété. Lorsque l’on achète une maison et que l’on rembourse son hypothèque, on se trouve à s’enrichir en créant ce que l’on appelle l’équité dans notre patrimoine. L’équité d’une maison se définit tout simplement par la valeur de cette dernière moins la valeur de l’hypothèque.
Attention, ce n’est pas parce que la banque vous permet un montant de financement hypothécaire que vous devez le prendre. Les banques ont tout avantage à ce que vous vous endettiez au maximum permis par les règles bancaires.
Saviez-vous que le coût en intérêt d’un emprunt hypothécaire peut être aussi élevé que le montant emprunté en hypothèque lors de la durée du prêt? Par exemple, si vous empruntez 500 000$ sur une hypothèque qui s’amortit sur 25 ans à un taux de 6.5% avec des paiements mensuels, vous devrez débourser 1 012 811$ pour régler votre dette, soit plus du double du capital emprunté! C’est comme payer sa maison 2 fois! De plus, si les taux devaient continuer à monter comme dans les années 80, alors que les taux avoisinaient les 20%, il faudrait alors payer plus de cinq fois la valeur du montant emprunté.
Vu autrement, lorsque l’on calcule le coût hypothécaire, en utilisant un taux de 5%, ce qui représente environ le taux 5 ans qui est couramment en vigueur, on obtient un coût de 376 885$ en intérêts. Si vous décidez de réduire votre prêt de 100 000$ pour financer une maison moins chère, disons de 400 000$, ce serait environ 75 000$ que vous épargneriez en intérêts et qui pourraient être investis dans un REER ou un CELI pour assurer un meilleur enrichissement de votre ménage.
Mais quand considère-t-on que l’on a trop de dettes? Quand le montant dû vous empêche de réaliser vos objectifs financiers comme investir pour votre retraite, économiser pour des projets ou créer un fonds d’urgence, c’est peut-être que vous avez trop de dettes. Si vos dettes vous empêchent de régler vos factures quotidiennes, c’est que vous vous approchez du précipice et qu’il est grand temps de consulter un conseiller financier pour évaluer rapidement vos options.
Pour terminer, considérez le montant maximum offert en prêt par la banque est exactement cela : il s’agit du montant maximum d’endettement que vous pouvez avoir selon les règles bancaires. Et si vous êtes au maximum admissible, par exemple pour un prêt hypothécaire, il est fort probable que vous ayez « trop » de dettes.
