Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un cadeau du gouvernement Canadien pour les nouveaux parents. Non seulement il s’agit d’un excellent moyen d’économiser de l’argent pour les études futures de vos enfants, mais vos contributions sont bonifiées de 30% et vous pouvez investir à l’abri de l’impôt pendant de nombreuses années. De plus, si les retraits sont bien planifiés, vous ne paierez pas ou très peu d’impôts lors des retraits.
Voici donc mes trois conseils afin de davantage tirer profit du REEE.
Ouvrez un REEE quand vos enfants sont jeunes.
Dans le cas des REEEs, le temps est votre ami! Plus votre horizon de placements est long, plus vous pouvez vous permettre d’opter pour une stratégie de placement axée sur la croissance du capital. Puisqu’il y a une limite annuelle de 2 500$ pour recevoir les subventions, il vaut mieux commencer tôt afin d’en recevoir le maximum possible. Sachez que si vous manquez quelques années de contributions, il est toujours possible de les rattraper et de recevoir les subventions, une fois par année et une seule année passée à la fois.
Optez pour un plan familial plutôt qu’un plan individuel.
Même si vous n’avez qu’un seul enfant (pour l’instant ou par choix), il n’y a pas d’inconvénients à ouvrir un plan familial plutôt qu’un plan individuel! Dans le cas d’un plan individuel, si l’enfant ne poursuit pas d’études postsecondaires, les subventions reçues devront être remboursées et vous devrez aussi payer de l’impôt sur les revenus que le plan a générés depuis sa création. Tandis qu’avec un plan familial vous pourrez conserver les subventions (sous certaines conditions), même si un ou plusieurs de vos enfants ne poursuivent pas d’études postsecondaires et il n’y aura pas nécessairement d’impôt à payer. Ajouter des bénéficiaires au plan (chaque enfant qui naît) nécessite moins de paperasse que la création d’un nouveau plan individuel pour chaque enfant. Méfiez-vous, car les institutions financières vous encourageront à ouvrir le plus grand nombre de comptes possibles, car elles chargent des frais administratifs à chaque fois.
Commencez à faire des retraits aussitôt que vos enfants commencent les études postsecondaires.
Si vous avez suivi les 2 premiers conseils, la valeur de votre REEE sera probablement beaucoup plus grande que vous auriez pu l’imaginer au départ. Pour des REEE qui incluent 2 enfants ou plus, il n’est pas rare de voir des comptes d’une valeur de plus de 100K $ lorsque le premier enfant termine son secondaire. Je vous suggère donc de commencer les retraits aussitôt que l’enfant commence ses études postsecondaires. Ainsi, il sera plus facile de les étaler à travers le temps et éviter de payer de l’impôt. Informez-vous également de la flexibilité que le type de produit dans lequel vous investissez vous offrira pour gérer les retraits efficacement. Certaines institutions ont leurs propres règles et n’offrent pas de flexibilité en ce qui a trait aux moments et à la taille des retraits.Si vous souhaitez en savoir plus sur les REEE ou si vous connaissez quelqu’un qui pourrait bénéficier de l’information, n’hésitez pas à nous contacter directement.
