Avoir une bonne cote de crédit est essentiel à plusieurs réalisations d’un vie, comme l’achat d’une première maison, obtenir un prêt pour un démarrage d’entreprise ou pour tout autre projet qui nécessite du financement. Mais comment les cotes de crédit sont-elles déterminées? Qu’est-ce qui affecte positivement ou négativement les cotes?
Voici en bref, les éléments principaux qui affectent votre cote de crédit :
1. Payer toutes vos factures à temps
L’historique des paiements est certainement l’élément le plus important de la notation de crédit. Même un seul paiement manqué sur votre hypothèque, véhicule, factures d’électricité, de cellulaires, etc. peut avoir un impact négatif sur votre pointage. Être capable de s’acquitter de ses obligations financières est l’un des principaux comportements que les prêteurs et les créanciers aiment voir.
2. Le montant de vos dettes par rapport à votre crédit disponible
Ce n’est pas simplement le montant total de vos dettes qui intéresse les créanciers, mais surtout le ratio d’utilisation de votre crédit disponible. Pour reprendre les mêmes chiffres que dans la vidéo, si vous avez une limite de 10 000$ et que vous n’utilisez que 1 500$, soit 15% de votre crédit disponible, ce sera beaucoup mieux perçu que si votre limite disponible est de 2 000$, et que vous utilisez également 1 500$, donc 75% de votre crédit disponible. C’est un signe que même si vous avez accès à davantage de crédit, vous ne l’utilisez pas nécessairement. En d’autres mots, vous êtes disciplinés, et les cotes de crédit aiment ça.
3. Votre historique de crédit
Votre pointage de crédit tient également compte de l’historique de votre utilisation du crédit. Depuis combien d’années avez-vous des obligations? Depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts et quel est l’âge moyen de tous vos comptes? Un historique de crédit long est utile (s’il n’est pas entaché de retards de paiement et d’autres éléments négatifs), mais un historique court peut également convenir tant que vous avez effectué vos paiements à temps et que vous n’êtes pas trop endetté. Fermer de vieux comptes de crédit, même si on ne les utilise plus, pourrait avoir un effet négatif… C’est un pensez-y-bien.
4. Les nouvelles demandes de crédit
Le nombre de nouvelles demandes de crédit est important. Lorsque vous demandez du crédit, les prêteurs procèdent généralement à une vérification de votre dossier de crédit. Cela est différent d’une simple demande, comme de consulter vos propres informations de crédit.
Beaucoup d’ouvertures ou de demandes en une courte période de temps peuvent entraîner une baisse légère et temporaire de votre pointage de crédit. Pourquoi? La cote suppose que, si vous avez ouvert plusieurs comptes récemment et que le pourcentage de ces comptes est élevé par rapport au nombre total, vous pourriez représenter un risque de crédit plus important. C’est ce que les gens ont tendance à faire lorsqu’ils rencontrent des problèmes de liquidités.
5. Le type de dettes
Un élément mineur qui est pris en compte pour déterminer votre pointage de crédit est de savoir si vous utilisez différents types de crédit, tels que des cartes de crédit, prêts automobiles, hypothèques, etc. En théorie, il est mieux d’avoir un compte de crédit dans chaque catégorie, mais puisqu’il s’agit d’une petite composante de votre score, ne vous inquiétez pas si ce n’est pas le cas. Si vous n’avez pas de comptes dans chacune de ces catégories, n’ouvrez pas de nouveaux comptes uniquement pour augmenter votre combinaison de types de crédit.
Quelques conseils en résumé :
- Payez vos factures à temps.
- Surveillez votre taux d’utilisation de votre crédit et gardez les soldes de vos cartes de crédit en dessous de 30% de votre crédit total disponible.
- Ne faites pas plusieurs nouvelles demandes de crédit dans un court laps de temps.
- Vérifiez votre cote de crédit au moins six mois à l’avance si vous prévoyez faire un achat important qui nécessitera du financement.
- Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou des défauts dans vos antécédents de crédit, ne désespérez pas. Commencez à suivre les conseils énumérés ci-haut et vous constaterez des améliorations progressives de votre cote à mesure que l’effet des éléments négatifs de votre historique s’amenuise.
À titre informatif, voici une liste des éléments qui n’affecte pas votre cote de crédit :
- Payer avec une carte de débit
- Votre salaire
- L’état civil
- Un taux d’intérêt élevé sur un emprunt
- Vérifier son propre dossier de crédit
- Contester des renseignements contenus à son dossier de crédit
- Payer une contravention (avant la date limite)
- Sortir des fonds d’un REER, d’un CELI ou d’autres comptes non liés au crédit
Références
https://www.investopedia.com/articles/pf/10/credit-score-factors.asp
